Franchise vol en garage : comment la réduire de moitié

Dans l'assurance des garages, la franchise vol et incendie est le paramètre le plus sous-estimé au moment de la souscription, et le plus douloureux au moment du sinistre. Beaucoup de contrats appliquent une franchise proportionnelle de 20 % du montant du dommage, sans plafond. Voici comment cela fonctionne, ce que cela coûte réellement, et comment la réduire de moitié.

Franchise proportionnelle : le piège du « sans plafond »

Une franchise proportionnelle de 20 % signifie que sur chaque sinistre vol ou incendie, un cinquième du dommage reste à votre charge. Tant que le sinistre est petit, la douleur est limitée. Mais un garage abrite des véhicules confiés, du matériel et du stock : les sinistres y sont rarement petits.

• Vol de 10 000 € avec franchise 20 % : 2 000 € à votre charge.
• Vol de 30 000 € avec franchise 20 % : 6 000 € à votre charge.
• Incendie de 80 000 € avec franchise 20 % : 16 000 € à votre charge.

Sans plafond, la franchise grandit avec le sinistre : plus le coup est dur, plus votre reste à charge est lourd. C'est exactement l'inverse de ce qu'on attend d'une assurance.

10 % plafonnée à 1 200 € : la différence en chiffres

Reprenons les mêmes sinistres avec une franchise de 10 % plafonnée à 1 200 €, telle que nous l'avons négociée sur le produit Axeria Garage :

• Vol de 10 000 € : 1 000 € à charge au lieu de 2 000 €, soit 1 000 € de mieux dans votre trésorerie.
• Vol de 30 000 € : 1 200 € à charge (plafond atteint) au lieu de 6 000 €, soit 4 800 € de mieux.
• Incendie de 80 000 € : 1 200 € à charge au lieu de 16 000 €, soit 14 800 € de mieux.

Plus le sinistre est important, plus le plafond travaille pour vous. Et ce niveau de franchise s'obtient sans surcoût de prime lorsque le distributeur l'a négocié dans son partenariat : c'est une question de conditions contractuelles, pas de tarif.

La franchise ne fait pas tout : soignez la prévention

Les assureurs classent les garages par niveau d'exposition au vol et exigent des moyens de prévention adaptés à la classe de risque : fermetures renforcées, alarme, parfois télésurveillance ou vidéo selon les classes. Ces exigences figurent dans votre contrat, et leur non-respect peut priver de garantie en cas de vol.

• Relisez la liste des moyens de prévention exigés dans vos conditions particulières.
• Vérifiez qu'ils sont réellement en place ET entretenus (une alarme hors service = pas d'alarme).
• En cas de doute, demandez à votre courtier de vous confirmer par écrit votre classe de risque et les exigences associées.

Les 3 questions à poser avant de signer

• « Quel est le taux ET le plafond de la franchise vol/incendie ? » Sans plafond, exigez-en un.
• « La franchise s'applique-t-elle aussi aux véhicules confiés ? » C'est le cœur du risque d'un garage.
• « Quelles sont les exigences de prévention liées à ma classe de vol ? » Pour ne jamais découvrir une déchéance de garantie après le sinistre.

Un contrat Axeria à renouveler ? Le contexte 2027 est justement l'occasion de renégocier ce point : voir notre article assurance garage : ce qui change au 1er janvier 2027.